オープン バンキングは、消費者、企業、銀行、金融テクノロジー企業が金融情報を扱う方法を変えています。従来の銀行業務では一般に、顧客の財務データを個別の機関内に保管しており、顧客は口座や金融商品ごとに個別のプラットフォームを使用する必要がありました。オープン バンキングは、安全なテクノロジー インターフェイスを通じて、規制対象のサードパーティ プロバイダーが選択された金融情報にアクセスすることを顧客が承認できるようにすることで、より接続されたアプローチを導入します。これにより、アカウントの集約、デジタル決済、財務管理、融資、会計、およびパーソナライズされた金融サービスの機会が生まれます。
デジタル バンキング、スマートフォンの使用、フィンテック アプリケーション、リアルタイム決済、クラウド コンピューティング、API ベースの接続の成長により、オープン バンキングへの関心が加速しています。消費者は、金融サービスがシンプル、高速、パーソナライズされ、デジタル プラットフォームを通じてアクセスできるものであることをますます期待しています。企業はまた、財務プロセスを自動化し、キャッシュ フローの可視性を向上させ、調整を簡素化し、銀行情報を会計およびエンタープライズ ソフトウェアと接続する方法を模索しています。オープン バンキングは、これらの期待をサポートするのに役立つインフラストラクチャを提供すると同時に、従来の金融機関とフィンテック企業との間の新たなコラボレーションの機会を創出します。
オープンバンキングとは何ですか?
オープン バンキングは、顧客が選択した金融情報を認定されたサードパーティ プロバイダーと安全に共有できるようにするフレームワークです。アカウント情報を単一の機関内で隔離するのではなく、顧客は承認されたアプリケーションに特定の情報へのアクセスや特定の財務活動の開始を許可することができます。
たとえば、個人が複数の銀行に口座を持っている場合があります。各銀行に個別にログインする代わりに、顧客は金融アプリケーションがそれらの口座に接続し、単一のインターフェイスを通じて情報を表示することを承認できます。利用可能なサービスに応じて、アプリケーションには口座残高、取引履歴、定期的な支払い、支出パターン、その他の財務情報が表示される場合があります。
企業も同様の接続を使用できます。複数の銀行の口座を運用している企業は、それらの口座を財務管理または会計ソフトウェアに接続し、現金ポジションと取引の統合ビューを取得できます。これにより、手動によるデータ入力が減り、より効率的な財務管理がサポートされます。
API がオープン バンキングを強化
アプリケーション プログラミング インターフェイスは、オープン バンキングのコア コンポーネントです。 API を使用すると、さまざまなソフトウェア システムが、定義された技術インターフェイスを通じて通信できるようになります。オープン バンキング環境内では、銀行は選択されたサービスへの制御されたアクセスを提供でき、一方、認可されたサードパーティ プロバイダーは、許可された情報を要求したり、承認されたアクティビティを開始したりできます。
API は、アカウント情報、トランザクション データ、残高、支払い開始、認証、同意管理、アカウント検証をサポートできます。このテクノロジーは、顧客がプラットフォーム間でデータを手動で転送する必要なく、金融機関とサードパーティのアプリケーションが情報を交換するための標準化された方法を作成します。
したがって、API の信頼性とセキュリティは、オープン バンキング エクスペリエンスにとって不可欠です。強力な認証、認可、暗号化、アクセス制御、監視、および適切なデータ ガバナンスは、システム間を移動する情報の保護に役立ちます。
オープンバンキングが重要になっている理由
デジタル サービスが日常生活の一部になるにつれて、消費者の期待は変化しています。人々は、スマートフォンやオンライン プラットフォームを通じて銀行取引、支払い、投資、貯蓄、融資、その他の金融活動を管理することをますます望んでいます。また、金融サービスには、単に口座残高や取引記録を表示するのではなく、パーソナライズされた情報を提供することも期待されています。
オープン バンキングは、さまざまな金融サービスの通信を可能にすることで、この移行をサポートできます。消費者は、無関係なプラットフォーム間を絶えず切り替えることなく、1 つのアプリケーションで複数のアカウントを表示し、支出パターンを分析し、定期的な支払いを特定し、貯蓄を監視し、追加の金融サービスにアクセスすることができます。
企業も同様の接続から恩恵を受けることができます。オープン バンキングでは、銀行口座を会計プラットフォーム、エンタープライズ システム、支払いソリューション、財務管理アプリケーションと接続できます。これにより、組織はキャッシュ フローの可視性を向上させ、以前は手動で実行していたアクティビティを自動化できます。
オープンバンキングと個人財務管理
個人の財務管理は、オープン バンキングの最も注目すべきアプリケーションの 1 つです。顧客は、金融アプリケーションが自分のアカウントに接続し、取引情報を自動的に収集することを承認できます。ユーザーは収入と支出を手動で入力する代わりに、単一のプラットフォームを通じて分類された財務活動を表示できます。
これは、消費者がさまざまなカテゴリにどれだけ費やしているかを理解し、定期的な支払いを特定し、アカウント残高を監視し、財務目標を設定するのに役立ちます。アプリケーションはトランザクション情報を使用して、パーソナライズされた洞察とアラートを提供できます。
この分野におけるオープン バンキングの価値は、生の財務情報を有用な情報に変換することから生まれます。アプリケーションは、単にトランザクションを表示するだけでなく、ユーザーが支出パターンを特定し、全体的な財務状態を理解するのに役立ちます。
オープンバンキングが決済を変革
オープン バンキングは支払いエクスペリエンスにも影響を与えています。口座間支払いにより、顧客はサポートされているデジタル プラットフォームを通じて銀行口座から直接支払いを行うことができます。従来のカードベースの支払い方法のみに依存する代わりに、消費者は銀行プロバイダーを通じて支払いを承認できます。
販売者にとって、アカウント間支払いシステムは、デジタル支払いを受け入れる別の方法を提供できます。企業は、より迅速な照合と支払い活動の可視性の向上からも恩恵を受ける可能性があります。
これらの支払いモデルの採用は、消費者の信頼、認証プロセス、銀行接続の可用性、販売者の受け入れ、規制要件、支払いエクスペリエンスの全体的な利便性など、いくつかの要因によって決まります。
オープンバンキングとデジタルレンディング
オープン バンキングは、顧客がアクセスを許可すると、貸し手に追加の財務情報を提供できます。従来の融資プロセスは、申請者が直接提出した申請書、信用履歴、書類、情報に依存する場合があります。オープン バンキングは、口座アクティビティ、収入パターン、経常経費、キャッシュ フローの動きについてのさらなる洞察を提供します。
これは、貸し手が申込者の財務状況をより広範に把握するのに役立ちます。企業の場合、接続されたアカウント情報は、収益パターン、キャッシュ フロー、財務上の義務の評価にも役立ちます。
ただし、融資のために財務データを使用するには、プライバシー、同意、データ セキュリティ、公平性、および適用される規制について慎重に検討する必要があります。財務情報は、適切な目的および適切な管理のもとでのみ使用されるべきです。
オープンバンキングと中小企業
中小企業は、コネクテッド金融テクノロジーの重要なユーザーになりつつあります。中小企業では、複数の銀行口座、支払い関係、会計システム、財務アプリケーションを維持している場合があります。これらの個別のシステム間で情報を管理すると、不必要な管理作業が発生する可能性があります。
オープン バンキングは、金融口座を会計および財務管理ソフトウェアに接続するのに役立ちます。これにより、自動調整、キャッシュ フローの監視、支払い管理、経費追跡、財務予測、レポート作成がサポートされます。
ビジネスにとって、その価値は利便性を超えたものになります。財務情報へのアクセスが改善されると、経営者は資金繰りを把握し、経営上の意思決定を迅速に行うことができます。
オープンバンキングと組み込み金融
オープン バンキングは組み込み金融の発展と密接に関係しています。組み込み金融とは、非金融デジタル プラットフォームに直接統合される金融サービスを指します。
たとえば、電子商取引プラットフォームは支払いサービスや融資サービスを提供し、会計ソフトウェアはビジネス バンキング機能を提供する場合があります。小売プラットフォームでは、顧客がプラットフォームから離れることを要求するのではなく、金融商品を購入プロセスに統合する場合があります。
オープン バンキングは、これらのエクスペリエンスの一部をサポートできる接続を提供します。金融 API の採用が広がるにつれて、消費者や企業がすでに使用しているアプリケーションに金融サービスがますます統合される可能性があります。
フィンテック企業の役割の増大
Fintech 企業は、銀行やその他の機関が提供する金融データやインフラストラクチャを使用して特殊なアプリケーションを構築できるため、オープン バンキング エコシステムの重要な参加者です。フィンテック企業は、銀行インフラ全体を独自に開発するのではなく、API と金融テクノロジー プラットフォームを使用して顧客対応サービスを開発できます。
これらのアプリケーションは、個人の財務、支払い、アカウントの集約、融資、資産管理、サブスクリプション管理、財務分析、またはビジネス ファイナンスに重点を置くことができます。この専門化により、特定の顧客のニーズに対応する新製品を生み出すことができます。
フィンテック企業は、銀行、決済プロバイダー、テクノロジー企業と連携して、統合された金融サービスを構築することもできます。これにより、従来の機関やテクノロジー企業がカスタマージャーニーのさまざまな部分に参加できる金融エコシステムが徐々に構築されつつあります。
銀行はさらにつながりを深めています
オープン バンキングは、従来の金融機関の役割も変えています。銀行は歴史的に、顧客情報とサービスが機関内に留まる比較的閉鎖的な環境として運営されてきました。オープン バンキングは、銀行がより広範なデジタル エコシステムに参加する機会を生み出します。
銀行は、認可されたサードパーティプロバイダーに安全な API を提供し、フィンテック企業と協力し、外部サービスを独自のアプリケーションに統合し、接続されたデータを中心とした新しい金融商品を開発できます。
これは、必ずしも銀行とフィンテック企業があらゆる分野で直接の競合相手になることを意味するわけではありません。多くの場合、彼らはテクノロジーおよびインフラストラクチャのパートナーになることができます。銀行は金融インフラを提供し、フィンテック企業は顧客対応エクスペリエンスを開発する場合があります。
オープンバンキングと金融包摂
オープン バンキングは、組織が顧客の財務状況を理解するための新しい方法を生み出すことで、金融サービスへの幅広いアクセスに貢献する可能性があります。承認された財務情報は、デジタル融資、財務管理、支払いサービス、およびパーソナライズされた製品をサポートできる可能性があります。
従来の金融履歴が限られている個人にとって、追加の金融情報は特定の金融サービスに役立つコンテキストを提供する可能性があります。ただし、オープン バンキングだけですべての金融包摂の課題を解決できるわけではありません。手頃な価格、デジタル アクセス、金融リテラシー、プライバシー、消費者保護、適切な製品設計は依然として重要な要素です。
データプライバシーはオープンバンキングの中核です
金融情報は非常に機密性が高いため、オープン バンキングではプライバシーが最も重要な考慮事項の 1 つとなります。顧客は、どのような情報を共有しているのか、どの組織がその情報を受け取るのか、なぜその情報が必要なのか、どのように使用されるのかを理解する必要があります。
したがって、同意管理はオープン バンキング モデルの中心となります。顧客は、アクセスを確認または取り消すための適切なメカニズムを含め、データ共有権限を有意義に制御できる必要があります。
金融機関やサードパーティプロバイダーも、ストレージ、処理、アクセス、保持、削除をカバーする強力なデータ管理慣行を必要としています。長期的な導入には、顧客の信頼を維持することが不可欠です。
サイバーセキュリティの重要性がますます高まる
銀行、フィンテック企業、決済プロバイダー、アプリケーション間の接続が強化されると、サイバーセキュリティの重要性も高まります。インターフェイスとデータ接続が増えると、保護する必要がある追加のポイントが作成される可能性があります。
強力な認証、暗号化、API セキュリティ、アクセス制御、不正行為の監視、脆弱性管理、インシデント対応プロセスは、セキュリティ リスクの軽減に役立ちます。相互接続されたエコシステムのセキュリティは複数の参加者に依存するため、組織はサードパーティプロバイダーを監視する必要もあります。
また、顧客は、認証資格情報を保護し、権限を慎重に確認し、信頼できるアプリケーションを使用することによって重要な役割を果たします。
北米全土でのオープン バンキング
北米には、広範なデジタル バンキング、支払い、融資、金融ソフトウェア活動を備えた洗練された金融テクノロジー エコシステムがあります。この地域には、コネクテッド金融サービスに参加できる銀行、フィンテック企業、決済プロバイダー、テクノロジー企業が多数存在します。
この地域のオープン バンキング アプリケーションには、財務データの集約、デジタル決済、個人財務管理、融資、口座検証、企業財務管理が含まれます。データ共有フレームワーク、API 標準、サイバーセキュリティ慣行、消費者保護の継続的な開発は、将来の導入に影響を与えます。
ヨーロッパ全土でのオープンバンキング
欧州は、決済サービス、顧客認証、金融データアクセス、サードパーティプロバイダーに焦点を当てた規制の取り組みを通じて、オープンバンキングの発展において重要な役割を果たしてきました。こうした発展により、銀行やフィンテック企業は、口座情報や決済サービスをサポートするテクノロジー接続を確立することが奨励されています。
ヨーロッパのエコシステムには、アカウントの集約、支払いの開始、財務管理、アイデンティティ、および関連サービスを提供する多数のフィンテック ビジネスが含まれています。規制の調和は国境を越えた金融アプリケーションをサポートできますが、実装や顧客の行動の違いは依然として各国のエクスペリエンスに影響を与える可能性があります。
アジア太平洋地域でのオープンバンキング
アジア太平洋地域は、デジタル金融エコシステムが急速に発展している多様性に富んだ地域です。オーストラリア、シンガポール、インド、日本、韓国などの国々では、デジタル バンキング、モバイル決済、フィンテック アプリケーション、API ベースの金融サービスが大幅に導入されています。
この地域では、決済、融資、個人財務管理、ビジネスファイナンス、アカウントアグリゲーションにわたるオープンバンキングアプリケーションの機会が提供されます。ただし、規制の枠組みや技術的なアプローチは国によって異なるため、プロバイダーは多くの場合、自社の製品を現地の要件に適合させる必要があります。
ラテンアメリカ全土でのオープンバンキング
ラテンアメリカでは、フィンテック企業とデジタル金融サービスが急速に発展してきました。デジタル決済、オンライン バンキング、融資アプリケーション、財務管理プラットフォームは、この地域全体でますます重要になっています。
接続された財務データは、顧客の確認、財務分析、融資、支払い、個人の財務管理をサポートできます。現地の金融システムと規制要件を理解しているプロバイダーは、各国に合わせたソリューションを開発できます。
中東とアフリカ全体でのオープンバンキング
デジタル バンキングとフィンテックの導入は、中東とアフリカの一部地域で拡大しています。オープン バンキングは、アカウント アグリゲーション、デジタル決済、財務管理、融資、その他の金融サービスをサポートできます。
規制フレームワーク、デジタル ID インフラストラクチャ、API 標準、サイバーセキュリティ機能、消費者の意識の発展は、導入のペースに影響を与えます。先進的なデジタル金融インフラを持つ国では、より洗練されたアプリケーションの機会が提供される可能性がありますが、エコシステムの開発では、最初は基本的なアカウントの接続と支払いに重点が置かれる可能性があります。
オープン バンキング エコシステムの主要企業
オープン バンキング エコシステムには、金融データ プロバイダー、API プラットフォーム、決済会社、フィンテック ビジネス、金融テクノロジー ベンダー、確立された決済ネットワークが含まれます。より広範なエコシステムに関連する企業には次のものがあります。Plaid、Yodlee、TrueLayer、Tink、Yapily、MX Technologies、Finicity、Token.io、Salt Edge、Bud Financial、GoCardless、Flinks、Envestnet、FIS、Mastercard、Visa、Fiserv、Jack Henry、および Intuit。
これらの会社はすべて同じサービスを提供しているわけではありません。財務データの接続とアカウントの集約に焦点を当てている企業もあれば、支払い開始、金融インフラストラクチャ、データ分析、支払いネットワーク、またはビジネス財務ソフトウェアに特化している企業もあります。彼らの参加は、オープン バンキングが金融テクノロジー エコシステムの複数のレイヤーをどのように接続するかを示しています。
ビジネスのチャンス
オープン バンキングは、金融接続を中心としたサービスを開発できる企業に機会をもたらします。個人財務管理アプリケーションは、接続されたアカウント情報を使用して、予算編成と財務上の洞察を提供できます。決済会社は、アカウント間の支払いソリューションを開発できます。貸し手は、承認された財務情報を使用して評価プロセスをサポートできます。企業は、接続された銀行情報を使用して、キャッシュ フロー管理と会計を改善できます。
もう 1 つのチャンスは、金融サービスが既存のソフトウェア プラットフォームに統合される組み込み金融です。会計、電子商取引、給与計算、エンタープライズ ソフトウェア、およびその他のデジタル プラットフォームは、既存の顧客エクスペリエンスに財務機能を組み込む可能性があります。
オープン バンキングと人工知能の組み合わせにより、別の機会が生まれます。 AI システムは、接続された財務情報を分析し、パーソナライズされた洞察、財務予測、アラート、または推奨事項を生成できます。ビジネスにとって、AI はキャッシュ フロー予測、経費分析、財務業務の自動化をサポートできる可能性があります。
導入に影響を与える課題
オープンバンキングの導入には課題がないわけではありません。問題の 1 つは技術的な断片化です。金融機関は、さまざまな API 構造、認証アプローチ、データ形式、テクノロジー インフラストラクチャを使用する場合があります。これにより、サードパーティのプロバイダーが機関全体で一貫したエクスペリエンスを作成することが困難になる可能性があります。
消費者の信頼も考慮すべき点です。財務データは非常に個人的なものであるため、ユーザーは自分の情報がどのように使用されるかを理解していないと、アクセスの許可を躊躇する可能性があります。したがって、明確な同意メカニズムと透明性のあるコミュニケーションが重要です。
データ品質も、オープン バンキング アプリケーションの有効性に影響を与える可能性があります。トランザクションの説明、口座情報、分類、およびデータ形式の違いにより、複数の機関からの情報を結合しようとするアプリケーションに問題が生じる可能性があります。
相互接続された金融エコシステムは保護を必要とする複数のテクノロジー インターフェースを作成するため、サイバーセキュリティは引き続き懸念されています。したがって、組織は強力なセキュリティ管理を維持し、潜在的な脅威を継続的に監視する必要があります。
オープンバンキングの未来
オープン バンキングの将来には、銀行、フィンテック企業、決済プロバイダー、ソフトウェア会社、小売業者、その他のデジタル プラットフォーム間の接続性がさらに高まる可能性があります。この概念は、顧客がより幅広い金融商品にわたって情報を安全に接続できるオープン ファイナンスに向けて徐々に拡大する可能性があります。
人工知能は、接続された金融情報の価値をさらに高める可能性があります。 AI 対応アプリケーションは、単に取引記録を表示するだけでなく、収入、支出、貯蓄、負債、投資、その他の情報を分析して、パーソナライズされた財務上の洞察を生成できます。
企業は、接続された財務データを使用して、キャッシュ フロー予測の改善、調整の自動化、支払いの管理、運用上の意思決定を行うこともできます。
したがって、オープン バンキング、AI、組み込み金融、デジタル ID、リアルタイム決済を組み合わせることで、金融サービスが日常のデジタル エクスペリエンスにますます統合される、より相互接続された金融エコシステムが構築される可能性があります。
結論
オープン バンキングは、顧客が複数のプラットフォームにわたって金融情報とサービスを安全に接続できるようにすることで、金融サービスの構造を変えています。その影響力は、アカウントの集約を超えて、決済、融資、財務管理、ビジネスファイナンス、組み込みファイナンス、デジタルバンキングにまで及びます。
API、クラウド インフラストラクチャ、フィンテック イノベーション、デジタル アイデンティティ、人工知能、規制フレームワークの組み合わせにより、より相互接続された金融エコシステムが構築されています。従来の銀行はフィンテック企業やテクノロジープロバイダーとの交流が増えており、顧客は金融情報の共有方法や使用方法をより細かく制御できるようになっています。
業界がオープンファイナンスに向けて進むにつれて、銀行業務、投資、保険、融資、その他の金融サービス間で情報を安全に接続できる機能が新たなデジタルエクスペリエンスを生み出す可能性があります。同時に、プライバシー、サイバーセキュリティ、同意、相互運用性、データ品質、消費者保護は、信頼と持続可能な導入を構築するために引き続き不可欠です。