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什么是数字银行？ 数字银行是指通过完全数字化的渠道提供银行产品和金融服务，使客户能够通过移动应用程序、网络平台、API 和基于云的系统执行交易、管理账户、获取信贷、付款并获得财务见解，而无需前往实体分支机构。它涵盖广泛的功能，包括移动和网上银行、数字化入职、核心银行现代化、实时支付、开放银行和数据驱动的个性化。
从运营角度来看，数字银行已经从支撑渠道转变为全球银行的主要运营模式。到 2026 年，超过 75% 的全球银行客户使用数字渠道作为主要互动点，而 2015 年这一比例还不到 45%。仅移动银行一项就约占所有零售银行互动的 65-70%，凸显了数字化采用的规模。
数字银行的战略重要性在于其降低运营成本、提高可扩展性和增强客户体验的能力。数字化成熟的银行报告称，在自动化、自助服务工具和云基础设施的推动下，与以分行为中心的机构相比，每个客户的服务成本降低了 30-50%。此外，数字平台使银行推出新产品的速度提高了 40-60%，从而可以更快地响应市场需求和监管变化。
从市场规模来看，全球数字银行业正在迅速扩张。 2025 年全球数字银行市场估值为 216.7 亿美元，预计 2026 年将达到 257.8 亿美元，2027 年将达到 306.8 亿美元。从长远来看，预计到 2035 年该市场将大幅增长至 1036.8 亿美元，反映出 2025 年至 2035 年复合年增长率高达 19%。通过提高智能手机普及率、金融科技合作以及增加对云原生银行平台的投资。
除了效率和增长之外，数字银行在金融普惠和生态系统整合方面发挥着关键作用。到 2026 年，数字银行平台预计将支持全球超过 20 亿用户，其中包括新兴市场中以前银行服务不足的人群。通过API、嵌入式金融和开放银行框架，数字银行可以与金融科技公司、商户和第三方服务提供商无缝集成，将银行定位为基于平台的金融生态系统，而不是传统的服务提供商。
2026年数字银行业有多大？
在金融服务快速数字化、移动应用不断增加以及银行和金融机构大规模投资的推动下，2026 年的数字银行业将成为全球金融技术生态系统中增长最快的部分之一。从价值来看，全球数字银行市场预计到 2026 年将达到 257.8 亿美元，较 2025 年的 216.7 亿美元大幅增长，同比增长强劲。
从增长的角度来看，在移动银行平台、数字入职、实时支付、开放银行 API 和云原生核心系统需求增加的支持下，该行业正在以两位数的速度扩张。仅在 2025 年至 2026 年间，该市场的增量价值就增加了超过 40 亿美元，凸显了发达经济体和新兴经济体的采用步伐不断加快。
从地区来看，在一级银行高额 IT 支出以及移动和在线银行广泛使用的推动下，到 2026 年，北美仍然是最大的数字银行市场，约占全球收入的 35%。在开放银行和 PSD2 等监管举措的支持下，欧洲以约 27% 的市场份额紧随其后。亚太地区约占 33% 的市场份额，这得益于中国和印度等国家庞大的用户群，移动优先银行业务已成为这些国家的主要金融访问模式。
就应用领域而言，零售数字银行解决方案占市场总收入的近50-55%，因为银行专注于增强客户体验并减少对分支机构的依赖。企业和中小企业数字银行平台约占行业价值的 25-30%，而支付、分析和 API 平台则占行业价值的剩余 15-20%。
展望未来，2026年数字银行业的规模标志着长期增长的拐点。市场预计将从 2026 年的 257.8 亿美元扩大到 2035 年的 1036.8 亿美元，该行业预计将呈现 19% 的强劲复合年增长率，凸显了数字银行作为全球金融服务主要交付模式的战略重要性。
数字银行包括什么？ （关键组件和功能）
数字银行包括一整套技术、平台和服务，使银行和金融机构能够通过数字渠道提供端到端的银行体验。数字银行不是单一产品，而是一个涵盖面向客户的应用程序、后端系统和合作伙伴连接的集成生态系统。
数字渠道（客户界面）
数字银行包括移动银行应用程序、网上银行门户和全渠道界面，允许客户检查余额、转账、支付账单、管理卡和获得支持。到 2026 年，超过 75% 的全球银行交互通过移动或网络渠道进行，使这些界面成为现代银行交付的核心。
数字化入职和客户管理
这包括在线开户、e-KYC、数字身份验证和远程身份验证。与基于分行的流程相比，数字化入职可将客户获取时间缩短 50-70%，对于扩大零售和中小企业银行业务至关重要。
核心银行和云基础设施
数字银行包含现代化的核心银行系统，越来越多地部署在云或混合架构上。到 2026 年，近 48% 的新核心银行实施是云原生的，从而实现更快的产品发布、可扩展性和更低的运营成本。
支付和交易处理
数字银行包括实时支付、移动钱包、P2P转账、卡管理和跨境支付。即时支付轨道和基于二维码的支付等平台现在每年处理数十亿笔交易，特别是在亚太地区。
数字借贷和金融产品
这包括在线贷款、数字信用评分、BNPL、存款、投资和保险分销。自动决策引擎将贷款审批时间从几周缩短到几分钟或几小时。
开放银行和 API
数字银行包括 API 生态系统，允许与金融科技公司和第三方提供商安全共享数据。到 2026 年，全球超过 60% 的银行提供基于 API 的服务。
安全、分析与合规性
最后，数字银行集成了网络安全、欺诈检测、AML/KYC 合规性和数据分析，从而实现实时风险管理和个性化客户体验。
2026年数字银行为何快速增长？
由于金融服务提供和消费方式的结构性转变，在技术采用、监管支持和银行强大经济效益的支持下，数字银行将在 2026 年快速增长。到 2026 年，全球数字银行市场规模将达到 257.8 亿美元，高于 2025 年的 216.7 亿美元，凸显了数字化广泛采用推动的强劲同比扩张。
主要增长动力之一是客户行为的改变。到 2026 年，超过 75% 的全球银行客户使用数字渠道作为主要交互点，而移动银行占所有零售银行交易的 65-70%。这一转变显着减少了对实体分支机构的依赖，自 2015 年以来，基于分支机构的交易量下降了 60% 以上。
成本效率是另一个主要因素。数字化成熟的银行报告称，在自动化、自助服务平台和云基础设施的推动下，每个客户的服务成本降低了 30-50%。因此，银行每年以12-15%的速度增加数字银行IT投资，加速平台升级和创新。
政府和监管支持也发挥着关键作用。实时支付系统、数字身份计划和开放银行监管等举措迅速扩大。到 2026 年，超过 60% 的国家拥有活跃的开放银行或即时支付框架，降低数字化采用的障碍。
最后，新兴市场正在推动大规模增长。印度和中国等国家总共支持超过 15 亿数字银行用户，使数字银行成为金融普惠和经济扩张最快、最具扩展性的模式。
2026年全球数字银行厂商国别分布
| 国家 | 数字银行供应商预计数量（2026 年） | 全球供应商基础份额 (%) | 主要重点领域 |
|---|---|---|---|
| 美国 | 320–350 | 30% | 数字银行平台、支付、SaaS、嵌入式金融 |
| 印度 | 220–250 | 22% | 核心现代化、金融科技集成、数字化入门 |
| 英国 | 130–150 | 13% | 开放银行、API、挑战者银行平台 |
| 德国 | 90–110 | 10% | 企业银行软件、合规驱动平台 |
| 法国 | 70–85 | 8% | 数字支付、全渠道银行、网络安全 |
| 中国 | 65–80 | 7% | 手机银行、超级应用集成、大型平台 |
| 日本 | 40–55 | 5% | 安全的银行系统、核心现代化 |
| 加拿大 | 30–40 | 4% | 支付基础设施、数字渠道 |
| 意大利 | 25–35 | 3% | 中小企业银行、数字支付、金融科技服务 |
| 其他（亚太地区、中东和非洲、拉丁美洲） | 45–60 | 6% | 区域金融科技平台和利基解决方案 |
为什么美国是一个快速增长的数字银行市场？
在智能手机的高普及率、金融科技创新和银行大规模技术支出的推动下，美国成为全球最大的数字银行市场。 2026年，美国数字银行市场规模预计为9.0-95亿美元，占全球市场收入的近35%。根据政府支持的数据，超过 92% 的美国成年人可以上网，超过 78% 的人使用数字银行服务作为主要银行渠道。美联储报告称，即时支付和数字转账同比增长超过 25%，强化了现金和分行银行业务的转变。对开放银行 API 和网络安全标准的强有力的监管支持进一步加速了零售和企业银行业务的采用。
是什么推动了英国数字银行市场的增长？
英国数字银行市场是全球最成熟、受监管驱动的市场之一。 2026 年，英国市场价值约为 2.4-26 亿美元。政府主导的举措，例如由竞争与市场管理局 (CMA) 监管的开放银行业务，已使超过 700 万消费者和中小企业能够积极使用基于 API 的银行服务。官方数据显示，超过 85% 的英国成年人使用移动或网上银行，而自 2015 年以来，分支机构访问量下降了 60% 以上。政府对数字身份和支付基础设施的持续投资支持了市场的持续增长。
加拿大如何拓展其数字银行市场？
加拿大的数字银行市场继续稳定增长，预计到 2026 年将达到 1.6-18 亿美元。根据加拿大统计局的数据，超过 82% 的加拿大人定期使用数字银行服务，是全球采用率最高的国家之一。联邦政府的实时铁路（RTR）支付计划预计将显着增强全国范围内的即时支付能力。加拿大银行将近 12% 的年度 IT 预算分配给数字平台，支持移动银行、数字支付和在线贷款的增长。
为什么法国数字银行业务增长强劲？
在高度数字化采用和监管现代化的支持下，到 2026 年，法国数字银行市场价值约为 2.1-23 亿美元。政府数据显示，超过74%的法国消费者积极使用数字银行渠道，而电子支付目前占零售交易的70%以上。法国政府推动无现金支付和数字公共服务加速了银行数字化。自 2021 年以来，网络安全和数字身份解决方案的投资增加了近 15%，增强了消费者对数字银行的信任。
是什么使德国成为欧洲主要的数字银行市场？
德国是欧洲大陆最大的数字银行市场，2026 年市场规模约为 3.0-33 亿美元。尽管传统上以现金为导向，但德国的数字化进程正在迅速加快，政府统计数据显示，现在有 70% 的成年人使用在线或移动银行业务，高于 2018 年的 48%。德国政府的 2025 年数字战略和强大的数据保护框架推动了安全数字化的采用。银行正在大力投资基于云的平台和实时支付，以遵守欧盟法规和消费者期望。
意大利如何加速数字银行的采用？
意大利的数字银行市场正在迅速扩张，到 2026 年将达到约 1.7-19 亿美元。政府支持的促进无现金支付和数字公共管理的举措发挥了关键作用。官方数据显示，自 2020 年以来，意大利的数字支付使用量增长了 30% 以上，而移动银行的使用率目前已超过成年人口的 68%。银行越来越多地投资于数字化入职和以中小企业为重点的平台，以支持意大利的大型小企业经济。
为什么中国主导全球数字银行格局？
按用户群计算，中国是最大的数字银行市场，预计 2026 年市场价值将达到 8.5 至 90 亿美元。政府数据显示，超过90%的中国成年人使用手机银行或数字支付平台。中国人民银行报告称，数字支付交易量每年超过 1 万亿美元，规模空前。政府对无现金支付、数字身份和普惠金融的大力支持使数字银行成为城乡地区默认的金融模式。
日本如何推进其数字银行市场？
到 2026 年，日本数字银行市场的价值约为 2.6-29 亿美元，其驱动力是现代化而非颠覆。政府统计数据表明，76% 的日本银行客户现在定期使用数字渠道。政府的数字机构计划加速了数字身份证和在线金融服务的采用。银行注重网络安全、可靠性和监管合规性，这使得日本在人口增长缓慢的情况下成为一个高价值的数字银行市场。
为什么印度是增长最快的数字银行市场之一？
印度是全球增长最快的数字银行市场之一，2026 年市场规模约为 4.8-52 亿美元。根据财政部的官方数据，UPI 等政府支持的平台每年处理超过 1400 亿笔数字交易。在政府数字印度计划的支持下，超过 8.5 亿印度人积极使用移动银行。强有力的政策支持、人口规模和金融科技创新使印度成为全球数字银行的长期增长引擎。
全球增长洞察公布全球数字银行公司排行榜：
| 公司 | 总部 | 收入（去年，2025/26） | 年均复合增长率（2021-2026） | 地理分布 | 重点亮点 | 知名客户 | 公司最新动态 (2026) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 城市金融时报 | 英国伦敦 | 65-7500 万美元 | 13% | 欧洲、中东、亚太地区 | 实时支付和开放银行API平台 | 一级和二级银行、支付网络 | 扩展的即时支付和 ISO 20022 就绪解决方案 |
| 科尼（Temenos Infinity） | 奥兰多, 佛罗里达州, 美国 | 420–4.5 亿美元 | 9.5% | 70多个国家 | 低代码全渠道数字银行平台 | 全球零售和企业银行 | 增强的低代码功能可加快产品发布速度 |
| 后台 | 荷兰阿姆斯特丹 | 350-3.8 亿美元 | 11.2% | 欧洲、北美、亚太地区 | 客户参与和旅程编排领导者 | 一级和二级全球银行 | 扩展人工智能驱动的个性化和数字销售工具 |
| 泰克尼系统公司 | 美国佛罗里达州迈阿密 | 180-2亿美元 | 14% | 北美洲、拉丁美洲、欧洲 | 云原生、API 优先的数字和核心银行业务 | 新银行、零售银行 | 适用于大容量数字银行的扩展网络银行平台 |
| 印孚瑟斯 | 印度班加罗尔 | 2.6-29亿美元 | 10.5% | 50+国家 | 企业级数字银行转型 | 全球一级银行 | 扩展云原生和人工智能主导的银行服务 |
| 数字货币 | 印度海得拉巴 | 35-4500万美元 | 16% | 印度 | 数字化入职、支付和合规解决方案 | 银行、非银行金融机构 | 加强符合监管的数字 KYC 平台 |
| 伊诺菲斯 | 印度 | 25-3000万美元 | 12% | 印度、中东、非洲 | 经济高效的核心和数字银行现代化 | 中型和区域银行 | 扩大支付和数字渠道整合 |
| 移动地球 | 美国加利福尼亚州 | 30-4000万美元 | 13% | 美洲、欧洲、亚太地区 | 用户体验主导的移动和全渠道银行平台 | 银行、金融科技公司 | 升级的客户体验和分析模块 |
| D3 银行技术 | 得梅因, 爱荷华州, 美国 | 55-6500 万美元 | 11% | 北美 | 社区银行和信用合作社的数字银行 | 社区银行、信用合作社 | 增强的中小企业数字银行和财务工具 |
| 阿尔卡米 | 美国德克萨斯州普莱诺 | 360-3.9 亿美元 | 18% | 北美 | 纯SaaS、云原生数字银行平台 | 零售银行、信用合作社 | 扩大订阅基础和嵌入式金融功能 |
| Q2 | 奥斯汀, 德克萨斯州, 美国 | 750-8亿美元 | 14% | 北美 | 嵌入式金融和 API 驱动的数字银行 | 1,200+金融机构 | 扩展的合作伙伴生态系统和 BaaS 功能 |
| 米西斯 (Finastra) | 英国伦敦 | 1.3-14亿美元 | 7.5% | 130+ 个国家 | 全面的核心和数字银行套件 | 全球银行、金融机构 | 银行核心产品加速上云 |
| 树液 | 德国瓦尔多夫 | 2.1-23亿美元 | 8.5% | 180多个国家 | 企业级银行、分析和支付集成 | 全球一级银行、企业 | 增强的人工智能、分析和实时财务功能 |
数字银行市场初创企业和新兴企业的机遇（2026）
2026 年的数字银行市场价值约为 257.8 亿美元，为初创企业和新兴参与者提供了大量机会，特别是在银行加速平台现代化并寻求敏捷创新合作伙伴的情况下。虽然大型供应商主导着企业部署，但技术变革的快速步伐正在为新的专业公司创造明确的切入点。
最大的机会领域之一在于模块化和 API 优先的解决方案。到 2026 年，全球超过 60% 的银行更喜欢模块化数字银行架构，而不是单一平台，使初创公司能够提供即插即用的组件，例如数字登录、支付编排、欺诈检测和分析。这些组件可以快速集成，与传统系统部署相比，银行的上市时间缩短了 30-50%。
嵌入式金融和银行即服务（BaaS）代表了另一个高增长机会。非银行品牌越来越多地将金融服务嵌入其平台，到 2026 年，全球嵌入式金融交易量预计将超过 7 万亿美元。为支付、贷款和账户管理提供可扩展 API 的初创公司可以在这个不断扩大的生态系统中为银行和金融科技合作伙伴提供服务。
新兴市场呈现出特别强劲的增长潜力。在政府主导的数字基础设施计划的支持下，印度、东南亚、非洲和拉丁美洲等地区的数字银行采用率每年增长 15-20%。提供针对这些市场量身定制的低成本云原生平台的初创公司可以与成本结构较高的大型供应商进行有效竞争。
最后，人工智能驱动的个性化、网络安全和监管技术 (RegTech) 正在成为关键的投资领域。银行在欺诈预防和合规方面的支出每年增加 10-15%，创造了对智能、自动化解决方案的需求。总体而言，2026 年对于初创企业来说是一个有利的环境，它们将敏捷性、专业化和监管一致性结合起来，以在快速扩张的数字银行生态系统中获取价值。
常见问题解答 – 全球数字银行公司
Q1. 2026年全球数字银行市场有多大？
全球数字银行市场预计将从 2025 年的 216.7 亿美元增至 2026 年的 257.8 亿美元。预计到 2035 年，该市场将迅速扩大至 1036.8 亿美元，反映出预测期内复合年增长率高达 19%。
Q2。哪些公司在数字银行行业处于领先地位？
领先的数字银行公司包括 SAP、Infosys、Finastra (Misys)、Backbase、Temenos (Kony)、Q2、Alkami、Technisys 和 Urban FT。总体而言，顶级供应商占全球企业数字银行平台部署的 65% 以上。
Q3。哪个地区在数字银行采用方面占主导地位？
北美地区在收入方面处于领先地位，到 2026 年将占全球数字银行市场价值的约 35%，而亚太地区紧随其后，在中国和印度庞大的用户群的推动下，约占 33%。在监管主导的数字化的支持下，欧洲占据约 27% 的市场份额。
Q4。是什么推动了数字银行平台的投资？
主要投资驱动因素包括降低成本、可扩展性、法规遵从性和客户体验改善。数字化成熟的银行报告称，服务成本比传统银行低 30-50%，新产品推出速度快 40-60%。
Q5.全球有多少客户使用数字银行？
到 2026 年，预计全球将有超过 20 亿人积极使用数字银行服务。移动银行约占所有零售银行业务互动的 65-70%，使其成为主要的访问渠道。
Q6.数字银行平台是否会取代实体银行网点？
是的。尽管分支机构仍然存在，但它们的作用正在下降。在全球范围内，自 2015 年以来，分行交易量下降了 60% 以上，而数字互动持续增加，表明银行模式正在向数字优先的结构性转变。
Q7.政府在数字银行发展中扮演什么角色？
政府通过开放银行法规、数字身份计划和即时支付系统来支持数字银行。英国的开放银行、印度的 UPI 和北美的实时支付等举措显着加快了采用速度。
Q8.数字银行供应商市场的竞争程度如何？
该市场竞争激烈，但集中度适中，顶级供应商控制着大型企业部署的大部分份额。然而，初创企业和金融科技公司在创新中发挥着关键作用，特别是在 API、嵌入式金融和人工智能驱动的解决方案方面。
Q9.数字银行中增长最快的领域是什么？
增长最快的领域包括云原生数字银行平台、嵌入式金融、数字借贷和人工智能驱动的分析，到 2026 年，每个领域的年增长率将达到 15-25%。
Q10.数字银行公司的长期前景如何？
在数字化采用率不断上升、普惠金融举措和基于平台的银行模式的支持下，长期前景依然强劲。预计到 2035 年，市场规模将超过 1000 亿美元，数字银行公司已做好持续、高增长扩张的准备。
结论
2026年，数字银行业正处于一个关键的拐点，从渠道数字化向全球金融服务完全数字化的运营模式转变。随着市场规模从 2025 年的 216.7 亿美元增至 2026 年的 257.8 亿美元，数字银行已成为一项核心战略投资，而不是可自由支配的技术升级。该行业预计到 2035 年将增长至 1036.8 亿美元，复合年增长率高达 19%，凸显了这一转型的规模和持久性。
增长从根本上是由客户行为转变、监管支持和经济效率提升驱动的。目前，超过 75% 的全球银行业务互动是通过数字渠道进行的，而数字化成熟的银行可将服务成本降低 30-50%，并显着加快产品创新周期。政府支持的举措（例如实时支付系统、数字身份框架和开放银行监管）加速了发达国家和新兴市场的采用并减少了结构性障碍。
从地区来看，北美在企业支出方面处于领先地位，欧洲推动合规主导的创新，亚太地区在用户规模和交易量方面占据主导地位，尤其是在中国和印度。这种多元化的增长基础降低了区域风险并支持长期的全球扩张。与此同时，竞争格局正在演变：大型平台供应商不断巩固企业关系，而初创公司和金融科技公司则推动 API、嵌入式金融、人工智能驱动的个性化和监管技术方面的创新。
从战略上讲，数字银行的赢家将是结合了可扩展性、安全性、监管专业知识和生态系统集成的组织。采用云原生、模块化架构并与公共数字基础设施保持一致的银行和供应商将最有能力获取价值。随着金融服务越来越多地作为互联平台运作，数字银行仍将是全球经济效率、包容性和可持续增长的基本推动者。